不管处于单身时期还是家庭形成期，对于普通家庭来说，储蓄都是一项ำ很重要的理财手段，因为限于理财知识的匮乏或者对于风险的顾忌或者其他原因，普通家庭没有或较少有其他的理财方式，而储蓄作为ฦ一项简单而有效增值的尽管有通货膨胀的影响理财手段，应该为我们所重视。
消费方面，老王的各项支出看起来都还比较正常，没有特别突出的有问题的支出，但在这里我们仍然可以分析出一些可调整方案。比如，老王每月在交通上的支出有30่0่元，而且老王没有车，说明他居住的地点离单位不近，所以每月会有这么多交通支出。而老王在租房费用上每月也有100่0่元的支出，结合他每月的交通费，一分析，可以看出他在租房上的支出偏高，本身租房离单位较远，交通费高，加上租金高，为此可以考虑在离单位较近的地方แ寻求租房，一方แ面租金不一定有这么高即便稍高，只要不高于现在的租金加上交通费，亦可以考虑，而且可以节省上下班路上的时间。另外，老王每月在买烟上要消费4๒0่0元，大家都知道吸烟有害健康，而且吸烟还影响理财。如果老王把吸烟的不良嗜好戒除，每年将能ม节余4๒80่0่元！
个人家庭资产负债表
如果你是单身一人，月收入在2๐0่0่0人民币，又没有其他的奖金分红等收入，那年收入就固定在2400่0元左ุ右。如何来支配这些钱呢？
货币拥有时间价值，这个理念可以说是西方แ金融理念的根源，也是金融展到今天所倚仗的最根本的原则。理解了这个ฐ原则，对于我们理解金融产品、学习理财有决定性的帮助。很多人不明白，货币为什么有时间价值，这个说来话长。我们举个简单的例子：你去买房，一套8๖0่万的房子，如果一次性付清，那ว么เ就需要支付80万元现款，而如果你只付了3๑0万，贷款50่万，每月按揭，十年后付清。那么，你为ฦ这套房子所付出的钱最终可能是1้30万。也就是说，今天的50่万，相当于10่年后的1้0่0万因为ฦ已经付了3๑0万。表面上看是因为银行收取了你的贷款利息，实际上贷款利率就是货币时间价值最直观的体现。
理财观念误区四：会理财不如会挣钱
许多朋友在谈到理财问题的时候，经常会说一句：我没有钱可以理。这句话的出镜率甚高。我遇到的80％以上的年轻朋友都会这么说，尤其刚毕业工ื作不久ื的年轻朋友更是如此。你真的无财可理吗？让我们看看下面的例子，也许你会从中ณ看到เ自己的影子。
十年103๑6๔59124920่212๐6๔1้
二十年1้0่745115๓605๓1้4๒860่0
银行存款使用技巧
112๐存单法
每月提取工ื资收入的1้0่％～15๓％做一个ฐ定期存款单，切忌直接把钱留在工ื资账户里，因为工资账户一般都是活期存款，利ำ率很低，如果大量的工ื资留แ在里面，无形中就损失了一笔收入。每月定期存款单期限可以设为一年，每月都这么เ做，一年下来你就会有1้2张一年期的定期存款单。从第二年起，每个ฐ月都会有一张存单到期，如果有急用，就可以使用，也不会损失存款利息；当然如果没有急用的话，这些存单可以自动续存，而且从第二年起可以把每月要存的钱添加到当月到期的这张存单中ณ，重新作一张存款单，继续滚动存款。1้2存单法的好处就在于，从第二年起每个ฐ月都会有一张存款单到เ期供你备用，如果不用则加上新า存的钱，继续做定期，既ຂ能ม比较灵活的使用存款，又能得到定期的存款利ำ息，是一个两全其美的做法。假如你这样坚持下去，日积月累，就会攒下一笔不小的存款。相信你在每个月续存的时候都会有一份惊喜，怎么样？有成就感吧。当然如果你有更好的耐性的话，还可以尝试24存单法、36存单法，原理与1้2๐存单法完全相同，不过每张存单的周期变成了两三年。这样做的好处是，你能ม得到เ每张存单两三年定期的存款利ำ率见表2๐-ๅ6的存款利率，这样可以获得较多的利ำ息，但也可能ม在没完成一个存款周期时出现资金周转困难，这需要根据自己的资金状况调整。￣米￣花￣在￣线￣书￣库￣http:๘bookmihuaທnet
另外，在实行12๐存单法时，每张存单最好都设定到เ期自动续存，这样就可以免去多跑银行之苦了。
2阶梯存款法
一种与1้2存单法相类似的存款方法，这种方แ法比较适合与12存单法配合使用，尤其适合年终奖金或其他单项ำ大笔收入。具体操作方แ法：假如你今年年终奖金一下子了3万元，可以把这3万元奖金分为ฦ均等3๑份，各按1、2、3年定期存这3๑份存款。当一年过后，把到期的一年定期存单续存并改为三年定期，第二年过后，则ท把到期的两ä年定期存单续存并改为5๓年定期，三年后你的3๑张存单就都变成三年期的定期存单，致使每年都会有一张存单到เ期。这种储蓄方แ式既方便使用，又可以享受三年定期的高利ำ息，是一种非常适合于一大笔现金的存款方式。假如把一年一度的阶梯存款法与每月实行的1้2存单法相结合，那ว就是绝配了！
3๑巧用通知存款
通知存款很适合手头有大笔资金准备用于近期3个月以内开支的情况。假如手中有1้0่万元现金，拟于近期付住房贷款，但是又不想把10万简简单单存个ฐ活期损失利ำ息，这时就可以存7๕天通知存款。这样既保证了用款时的需要，又可享受135％的利息，这是036๔％的活期利ำ率的近4倍。举例来说，50่万元如果购买7天期的通知存款，持有3๑个月后，以13๑5％的利率计算，利息收益为1้6๔8๖8元，比活期存款利息450่元，收益高出1้2๐3๑8元；除利息税后，通知存款的收益则要比活期存款高出80่％。
理财提醒：如果投资者购买的是7天通知存款，若投资者在向银行出支取通知后，未满7๕天即前往支取，则支取金额的利ำ息按照活期存款利率计算。此外，办理通知手续后逾期支取的，支取部分也要按活期存款利率计息；支取金额不足或过约定金额的，不足或过部分按活期存款利率计息；支取金额不足最低支取金额的，按活期存款利ำ率计息；办理通知手续而不支取或在通知期限内取消通知的，通知期限内不计息。关键是存款的支取时间、方式和金额都要与事先的约定一致，才能ม保证预ไ期利ำ息不会遭到损失。
4利滚利存款法
所谓的利滚利存款法，是存本取息与零存整取两种方แ法完美结合的一种储蓄方แ法。这种方แ法能获得比较高的存款利息，缺点是要求大家经常跑银行，不过看在money的份上，多跑跑银行也是值得的。具体操作方法是：比如你有一笔5万元的存款，可以考虑把这5万元用存本取息方แ法存入，在一个ฐ月后取出其中ณ的利息，把这一个月的利息再开一个零存整取的账户，以后每月把存本取息账户中ณ的利息取出并存入零存整取的账户，这样做的好处就是能ม获得二次利息，即存本取息的利ำ息在零存整取中又获得利息。年轻的朋友不怕多跑银行的可以试试这个方法。
存款时的忌讳
1少用活期存款
弊端就是损失利ำ息，前面都详述过，这里就不赘述了。
2储蓄存款不宜集中开一张存单
一张存单金额太大，不仅不安全，如一旦遇到急用，需提前支取其中的一部ຖ分，会因此损失一部分利息，办起来也不如分散开几张存单方แ便与实惠。
3储蓄存单不宜和有效身份证件放在一起
储蓄存单要与身份证、印章等分开保管，以防被盗后犯罪分子支取。
4储蓄存款不宜选择太长的期限
一些人喜欢选择3年或5年期的定期储蓄存款，认为ฦ这样利率高。因为目前正处于低息时代，如果选择存期过长，存期内利率调高就会导致减少利ำ息收益。比如：近期央行就提高了存款利率，如果你的存单都是五年期的，就得根据具体情况考虑是要等到期取得利息划算呢，还是赶紧重新存入获取新า利ำ率划算。
理财初期的保险投资
关于其他投资方แ式，我们在后面的提高篇中ณ会详细地介绍注意事项以及操作方式。在此我们只对这些有别于储蓄的投资方แ式作一些简单的介绍。
人身保险：个ฐ人保险健康保险养老保险父母保险
在一般人的理财观念中，保险往往是被忽视的部ຖ分。当我们认同理财是为了幸福快乐่的生活，是为ฦ了保证个ฐ人和家庭的生存安全，是为ฦ了提高生活质量的理念之ใ后，回过头来再看保险，就会现保险作为ฦ一种理财方แ式在很多方แ面与我们的理财观念是一致的。为此，我们专门把保险列入理财基础篇中，希望大家把保险作为一种优先考虑的理财方式来对待。
正如我们在前面的章节中提到的，攘外必先安内，倘若你的人身安全、医疗健康、养老都得到一定的保障，你在创น业时会不会多一份安心，少一份担忧呢？如果你的家人也都得到เ了充分的保障，相信你就能全身心的投入创น业拼搏中而毫无后顾ุ之忧。在理财基础篇中ณ，保险是作为一种基本保障的手段介绍给大家的，在后面的篇章中，我们会从更高级的投资角度介绍保险的功能ม。
购买保险的三项ำ准备工作
在各家保险公司推荐的五花八门的产品中，你是否觉得无所适从？经过业务员的推荐，你在购买了某一寿险产品后，现该产品并不像当初ม想象的有那ว么大的作用？在五花八门的保险产品中，你是否能够设计出最优的保险方แ案？这里我们给各位朋友的建议是，在购买保险产品之前，最好做好三大准备工ื作。
1้明确需求
购买保险时切忌面面俱到เ。在购买保险以前，先需要确定自己的保险需求。根据自己的需求大小做一个排列，优先考虑最需要的险种。一般情况下，保险公司都会根据人们日常生活中ณ的六大类需求来设计保险产品，分别ี是投资、子女、养老、健康、保障、意外。本章朋友们都是处于理财初级阶段，所以大家优先的需求应当是意外健康保障养老子女投资这个ฐ排序的前提是根据大家目前年龄段具有的特点来排列的。以健康需求为ฦ最而购买保险以前，一定要先确定自己้或家人将来面临ภ的医疗费用风险。每个ฐ人面临的医疗费用风险是不一样的，因此所需要的保险保障范围也不同。影响风险的因素有职业、收入、地域、年龄和家庭等。比如享有社会医疗保险的人，在医疗费用支出较大的时候，需要商业保险的保障；而不享受社会医疗保险的人，则需要全面的商业医疗保险。经济条件好的人，在生病时有足够的承受能力；而经济条件一般的人，可能因一场大病陷入贫困。肩负家庭重担的人，在疾病期间可能ม需要额外的津贴；而单身贵族，则很可能ม不存在这个ฐ问题。因此你应该视自己的真正需求有选择地购买保险，而不需要面面俱到。另外，除了确定自己的保险赔付需求以外，各保险公司的产品在投保条件、保险期间、缴费方式、除外责任和理赔方แ式等方แ面各有特色。消เ费者可选择与自己้的收入特点、支付习惯及品牌偏好相适应的保险。未来收入不稳定的人，可选择短期内缴清或有保单贷款功能的保险；希望保险产品能ม够升级的人，可购买具有可转换功能ม的产品。